Hvordan løse gjeldsproblemer?
Gjeldsproblemer med dertil tilhørende behov for gjeldsrådgivning er et stort samfunnsproblem i Norge. Dette til tross for at Norge er et av verdens rikeste land med enorm overflod og relativt sett små forskjeller mellom rik og fattig sammenlignet med andre land. Dette betyr ikke at det er en stor befolkningsgruppe i Norge som sliter med betydelige gjeldsproblemer med dertil tilhørende behov for gjeldsrådgivning.
Mange med god inntekt opplever gjeldsproblemer!
Det å ha gjeldsproblemer i Norge i dag er ikke ensbetydende med lav inntekt. Vi ser stadig flere med middels og til dels høy inntekt som sliter med betydelige gjeldsproblemer. En viktig og avgjørende årsak til dette er at lån og kreditter gjerne ytes i forhold til inntekt. Dersom du har lav lønn så får du relativ liten kreditt i forhold til dem med høy lønn. Problemet er at kredittinstitusjonene gir for mye lån og kreditter i forhold til inntekten og dersom en person med høy inntekt mister deler av inntekten blir fallhøyden desto større.
En annen viktig faktor vi ofte ser som utløsende er at en høy men håndterlig gjeld fort blir til uhåndterlig gjeld ved nedadgående inntekt. Inntekten kan fortsatt være høy men for personer som går ned fra 900' kroner i året til 700' i året vil dette likevel oppleves dramatisk. Nedgang i inntekt trenger heller ikke å skyldes arbeidsledighet eller jobbytte. Mange har stillinger som i stor grad er provisjonsbasert. Mange opplever at provisjonen over tid er såpass jevn at de venner seg til at denne kommer jevnlig på samme linje som vanlig fast lønn. Dersom provisjonen plutselig av ulike reduseres betydelig vil dette føre til problemer for svært mange.
Man må også se på husholdningens inntekt i stedet for enkeltpersoners inntekt. Man kan tjene en million i året men samtidig ha det trangt dersom man skal forsørge barn og hjemmeværende kone/ mann. Dersom man i tilegg bor i en storby med dertil tilhørende høye boligpriser/ leiepriser så strekker nødvendigvis en årsinntekt på en million særlig lang. Dette gjelder spesielt ikke dersom man allerede har pådratt seg litt forbruks og kredittkortgjeld.
Du havner fort i en negativ gjeldsspiral.
Mange havner i en negativ gjeldsspiral med kredittkort og forbrukslån med skyhøye renter og gebyrer. Etter hvert begynner disse gjerne å ta opp lån og kreditter kun for å betale avdrag på andre lån og kreditter. Når spiralen er gått så langt er det i de aller fleste tilfeller kun et spørsmål om tid før korthuset rakner. Det hjelper ikke at finansinstitusjonene har begrenset tilgang til hva kundene har i gjeld. Noen ber om kopi av siste selvangivelse, problemet er bare det at få ber om denne kopien og selv om de får den er det tross alt allerede gamle tall og mange nye kreditter kan ha blitt tatt opp i ettertid. Noen ber kunden om å selv oppgi annen gjeld men mange kunder "glemmer" nok noen smålån her slik at søknaden ikke skal bli avvist. Dette vil vi sterkt fraråde selv om vi nok er litt sent ute siden du leser dette nettstedet. Det å lyve på en lånesøknad setter deg bare i et enda større gjeldsproblem enn det du allerede har og sannsynligvis ikke vil klare å håndtere ytterligere forpliktelser i forhold til. Det å bevist lyve eller unnlate opplysninger på en lånesøknad for å oppnå kreditter du kanskje ellers ikke ville fått kan også være straffbart vel og merke dersom kreditor finner ut av dette i ettertid.
Budskapet vårt er med andre ord at slik det Norske samfunnet er lagt opp i dag er det svært lett å havne i det som kan oppleves som uhåndterlige gjeldsproblemer. Ja vi er et rikt land men med dertil tilsvarende enkel tilgang på usikrede lån og kreditter med høye renter og omkostninger. Vi ser at nesten uten unntak så spiller forbrukslån og kredittkort en betydelig rolle og årsak for de aller fleste som har gjeldsproblemer. Det er ikke nødvendigvis alltid dette som er den utløsende årsaken men siden tilgangen er så enkel tyr de aller fleste til dette i et håp om at problemene er forbigående. Det banale er at de kanskje også hadde vært det dersom de ikke hadde tydd til disse kjappe løsningene.
Klipp kredittkortene i dag!
Vi vil på dette nettstedet komme med en rekke råd på hvordan du kan og bør ta tak i dine gjeldsproblemer. Hvordan ditt problem skal angripes kommer an på flere faktorer men vi kan som en hovedregel si at jo lenger du venter med å ta tak i problemene jo færre alternativer har du. Det beste rådet vi kan gi deg her og nå er å klippe alle kredittkortene i dag! De vil ikke tilføre din økonomiske situasjon på litt lengre sikt noe som helst positivt. Det garanterer vi. Du kan kanskje utsette problemet en måned eller to men før eller siden møter du veggen på denne måten.
Det andre rådet vi vil komme med her og nå er at dersom du enda ikke har fått betalingsanmerkninger og har friverdi i egen bolig med mulighet til refinansiering, så benytt denne muligheten omgående før den muligheten forsvinner, noe den sannsynligvis vil gjøre når betalingsanmerkningene etter hvert begynner å ramle inn. Men ikke før du har klippet kredittkortene dine, en slik refinansiering løser ingenting dersom du fortsetter å bruke kredittkortene på den samme måten etter at disse er innfridd. Dersom du har havnet i problemer en gang på grunn av forbrukslån og kredittkort så kommer dette høyst sannsynlig til å skje igjen. Du er i så fall rett og slett blant de mange nordmenn som ikke bør ha så enkel tilgang på kreditt så da er det rett og slett bare å finne frem saksen omgående.
Glem TV -programmet "Luksusfellen"!
For de aller fleste av oss er det uaktuelt å stille opp på TV- programmet "Luksusfellen". Selv om man er rimelig desperat ønsker de færreste å blottstille seg for hele Norge i det som i TV- programmet ofte fremstilles som egen dumskap. Selv om du ikke bryr deg om dette så er det nok likevel svært mange søkere og få som kommer gjennom nåløyet. Det som er "god TV" er nødvendigvis heller ikke alltid den beste løsningen for folk flest.
Det som gjenstår da er å vurdere om man er ressurssterk selv til å løse problemet uten hjelp. Her er det avgjørende hvor langt gjeldsproblemet er kommet. Dersom problemet kan løses med en refinansiering ved å bake inn forbruksgjelden i boliglånet så kan mange løse dette selv (men husk for all del å klippe kredittkortene). Dersom problemet er betydelig større enn dette så vil de aller fleste trenge hjelp. Selv om du er en ressurssterk person som kunne hjulpet andre i en tilsvarende situasjon så er det ikke alltid like lett når det gjelder en selv. Du bør derfor vurdere å få hjelp av en gjeldsrådgiver. Dette kan enten være en privat gjeldsrådgiver eller en advokat eller den kommunale gjeldsrådgiveren som er en gratis tjeneste alle kommuner er pålagt å tilby sine innbyggere.
En kommunal gjeldsrådgiver har ofte lange ventelister og kvaliteten på tjenesten varierer mye. På den andre siden har den kommunale gjeldsrådgiveren normalt ikke økonomiske interesser i forhold til hvilken løsning som presenteres for deg. Vi ser imidlertid ofte at kommunale gjeldsrådgivere er litt ensrettet mot gjeldsordning etter gjeldsordningsloven for personer med større gjeldsproblemer. For enkelte er dette den eneste fornuftige løsningen men mange kunne vært bedre tjent med en utenrettslig løsning.
En privat gjeldsrådgiver kan ofte være dyktigere enn en kommunal gjeldsrådgiver men du kan også være uheldig å treffe på en gjeldsrådgiver med lav kunnskap som kun er ute etter å loppe deg for dine aller siste penger. Dette gjelder heldigvis fåtallet men er absolutt verdt å være oppmerksom på. Dersom du får en dårlig følelse av den avtalen og eller forslag du forelegges bør du raskt finne veien til døren. En privat gjeldsrådgiver kan også ha økonomisk interesse av hvilken løsning du forelegges. Et eksempel kan være provisjon fra finansinstitusjoner på refinansierings lån de videreformidler til deg.