Gjeldsrådgiver
Skal jeg velge kommunal eller privat gjeldsrådgiver?
Alle norske kommuner er faktisk lovpålagt å ha et tilbud om gratis gjeldsrådgivning til sine innbyggere, normalt er denne tjenesten formidlet via NAV. Det er da enkelt å tenke at dette er det naturlige valget når man søker hjelp til å løse sine gjeldsproblemer og for mange er dette faktisk den enkleste og beste løsningen, men ikke for alle.
Vurder privat gjeldsrådgiver eller advokat dersom du har noe å friste kreditorene med.
Spesielt for dem som har noe å tilby sine kreditorer så kan det være fornuftig å se på andre løsninger en den kommunale tjenesten. Dersom du for eksempel har en million i forbruksgjeld, lav inntekt og ikke har noe kreditorene kan ta pant i så sitter du på en måte i en håpløs situasjon men samtidig kan du presse kreditorene til en løsning som passer deg. Dette gjelder spesielt dersom du har tilgang til ressurser som tilsvarer deler av gjelden. Mange får tilbud om gave, gjerne som forskudd på arv eller at familie stiller eiendom som sikkerhet for et refinansieringslån. I en slik situasjon sitter du som skyldner på all makt. Disse potensielle ressursene blir ikke tilgjengelig for kreditorene før du eventuelt gjør dem tilgjengelige for dem da du velger om og når du skal ta i mot hjelpen.
Se for deg at du har en million i gjeld og du får tilbud om forskudd på arv på kr 250' kroner, med andre ord et beløp tilsvarende 25 % av din gjeld. Du kan velge å ta det imot nå eller vente til senere og eventuelt til arven kommer på det tidspunktet naturen bestemmer i form av dødsfall. Selv ved dødsfall kan du velge å avstå fra arv og la denne følge videre i arverekkefølgen, for eksempel dine barn som ikke har gjeldsproblemer. Du kan dermed holde arven helt unna dine kreditorer dersom du ønsker det, både i nåtid og fremtid. Det er således i praksis helt opp til deg om kreditorene noen gang skal få tak i disse pengene og du kan dermed i stor grad sette forutsetningene for dette når det ikke finnes noe annet å ta fra deg ved normalt utlegg etter tvangsfullbyrdelsesloven.
Dersom du tar i mot et slikt beløp som nevnt over og betaler ut vilkårlige krav til dine kreditorer så sitter du fortsatt igjen med en restgjeld på kr 750' som deretter fortsetter å vokse. Det er ikke nok med det, men når de kreditorene som sitter igjen uten å ha fått dekning ser at annen gjeld har forsvunnet så tror de gjerne at du sitter på mer midler og begynner å presse på for at du skal prioritere dem. Du har med andre ord blitt kvitt en fjerdedel av kreditorene men sitter igjen med en tredjedel som er mer aggressive en tidligere for å få innbetaling av deg. De begynner således å igangsette nye rettslige tiltak og ytterligere omkostninger påløper på din gjeld. Beløpet på kr 250', som kunne ha fått deg ut av problemene dersom du hadde opptrådt mer kynisk ovenfor kreditorene, har i et slikt tilfelle i praksis ikke hjulpet noe som helst og du har nærmest kastet beløpet ut av vinduet sett fra eget ståsted. De få kreditorene som har fått sine krav dekket er selvfølgelig fornøyd med det hjelper deg lite.
Du må være kynisk i forhandlinger med kreditorene!
I de aller fleste tilfeller i Norge hvor personer sitter med betydelige gjeldsproblemer er forbrukslån og kredittkortgjeld nesten alltid en betydelig medvirkende årsak. Dette er aktører som gjerne tar rente på opptil 30 % pr år og i enkelte tilfeller enda mer. Når slik gjeld blir misligholdt legger de lite i mellom for å drive inn gjelden fra deg med alle lovlige midler, inkludert tvangssalg av din bolig dersom dette vil tilføre dem noe. Når vi skriver det på denne måten er de aller fleste enige med oss at man har å gjøre med kyniske og profesjonelle aktører. Så hvorfor skal du da ikke tenke like egoistisk og kynisk selv når du og din families økonomiske fremtid står på spill?
Hvordan kommer så valget mellom offentlig gratis gjeldsrådgiver og en privat gjeldsrådgiver eller advokat inn i bildet i dette scenarioet? Vi har sjeldent hørt eller sett tilfeller der offentlige gjeldsrådgivere går inn og tar en kynisk holding ovenfor kreditorene som vi skisserer her. De forsøker normalt å være mer nøytrale og forsøker å komme til en langsiktig nedbetalingsavtale på hele gjelden med alle kreditorene. Dersom gjelden eventuelt er for stor til dette henviser de skyldner videre til namsmannen for å søke gjeldsordning.
En gjeldsordning betyr i praksis at du fra det tidspunktet denne ordningen er stadfestet skal du som hovedregel i en periode på 5 år beholde det du trenger til bolig og livsopphold av din inntekt og eventuelt overskytende skal fordeles til kreditorene. Dette er ikke en avskrekkende løsning men mange føler dette setter livet på vent i denne perioden. I tilegg skal eventuell arv, lotterigevinster og lignende tilfalle kreditorene som omfattes av gjeldordningsperioden samt i to år etter gjeldsordningen er over. Som sagt føler de fleste at i denne perioden står livet på vent. Det er liten motivasjon for å skaffe seg ny jobb eller ekstra inntekt da dette vil tilfalle kreditorene. Man kan normalt heller ikke ta opp lån eller nye kreditter i denne perioden og man blir stående med en betalingsanmerkning som sier at man er under gjeldsordning. Dagligdagse ting som mobilabonnement og lignende vil man dermed ha problemer med å få, på samme måte som ved betalingsanmerkninger forøvrig. Gjeldordning er noe mange også får i en periode av livet hvor arv ofte kan utløses, man ønsker gjerne ikke at dette skal tilfalle kreditorene i slutten av en gjeldsordningsperiode. Bortsett fra dette er faktisk ikke gjeldsordning så avskrekkende. Pågangen fra kreditorene stopper og du sitter faktisk igjen med greit med midler til bolig og livsopphold.
Kreditorenes verste frykt er at du søker gjeldsordning!
Mange Norske finansinstitusjoner og inkassobransjen forsøker å late som om de er positive til at skyldnere som har omfattende gjeldsproblemer søker gjeldsordning for å få livet på stell igjen. De sier seg enige i at det er en vinn - vinn situasjon for samfunnet, noe som for all del er riktig, men for kreditorene som omfattes av en gjeldsordning betyr det nesten alltid i praksis et endelig tap på fordringene som omfattes av gjeldordningen. De forsøker å gi inntrykk av at de er positive til gjeldsordning men det er selvsagt et spill for galleriet for at myndighetene ikke skal gå inn å regulere den særdeles lukrative nisjen av finansbransjen samt inkassobransjen på andre måter. Så lenge det finnes en utvei i form av gjeldordning blir presset for andre endringer i forholdene som fører til gjeldsproblemer mindre.
Denne kyniske holdningen til kreditorene skal du derfor snu rundt til din fordel dersom du er så heldig at får tilgang til begrensede midler som du kan bruke til å forhandle med kreditorene med. Du, din private gjeldsrådgiver eller advokat skal fremme forslag til kreditorene hvor sakene blir oppgjort ved et engangsbeløp. Det skal være en klar konsekvens bak det å avslå tilbudet ved at alternativet er en gjeldsordning etter gjeldsordningsloven, noe kreditorene vet at nesten alltid betyr at hele fordringen faller bort. Det er i denne fasen viktig å formulere seg på en slik måte at det er utenforstående som tilbyr seg å gå inn å hjelpe under forutsetning av at kreditorene får med på en reduksjon av gjelden. Vær forsiktig på hvordan du formulerer deg i denne sammenhengen slik at du senere, for eksempel ved søknad om gjeldsordning, ikke blir beskyldt for å ha unndratt midler fra kreditorfellesskapet. Veldig ofte er en advokat det aller beste alternativet i slike saker. Disse blir møtt med mer respekt av kreditorene og passer på at du ikke blir satt i en situasjon som kan brukes mot deg senere.
Dersom du ikke har tilgang til rene penger kan det være et alternativ at familie stiller sikkerhet i fast bolig for et refinansieringslån, selvfølgelig igjen ved et redusert oppgjør. Her har mange private gjeldsrådgivere tett samarbeid med aktører som er positive til å innvilge slike lån til tross for din historikk og betalingsanmerkninger. Så lenge det stilles sikkerhet og all gammel gjeld forsvinner med det nye lånet er disse aktørene veldig ofte positiv til å gi deg en ny mulighet. Dette er imidlertid ikke gratis, du betaler for denne velviljen i form at noe høyere renter og etableringsgebyr men langt unna de skyhøye rentene som det er på forbrukslån og kredittkort.
Noen ganger er offentlig gjeldsrådgiver det beste
Dersom du har så mye gjeld at du aldri vil klare å betale deg ut av situasjonene og heller ikke har mulighet til å fremskaffe midler som beskrevet over i artikkelen så kan du like gjerne benytte deg det offentlige tilbudet om gratis gjeldsrådgivning. Den eneste ulempen som da gjenstår er at i mange kommuner er det relativ lang ventetid hos disse gjeldrådgiverne. Det er lovbestemt at før du kan få åpnet gjeldsforhandlinger, som er en del av prosessen ved å få gjeldsordning, så må du som en hovedregel først ha forsøkt å ha kommet til en ordning med kreditorene. Dette kravet vil en kommunal gjeldsrådgiver i sin prosess ved å forsøke å hjelpe deg oppfylle og sjeldent bli stilt spørsmål ved i motsetning til dersom du har forsøkt selv.
Velg privat gjeldsrådgiver med omhu
Dessverre er ikke alle private gjeldsrådgivere like dyktige og seriøse. Gjeldsrådgiver er ikke en beskyttet tittel og alle kan dermed kalle seg for dette. Dette gir dessverre rom for useriøse aktører. Dersom du føler noe ikke er riktig så styr unna. Les alltid nøye gjennom alle avtaler gjeldsrådgiverne ønsker du skal signere og ikke signer disse før du er sikker på at du har forstått hva avtalen medfører for deg. Be om referanser og søk på gjeldsrådgiverens navn eller firmanavn på internett, dette for å se andres erfaringer. Dersom du finner noe negativt bør du være ekstra skeptisk. Du vil imidlertid stort sett finne noe negativt om alle gjeldsrådgivere hos Gjeldsofferalliansen, en organisasjon hvor leder virker å være prinsipielt imot at noen som helst tjener penger på å hjelpe andre med gjeldsproblemer. Dersom du føler deg usikker er det alltid et trygt alternativ å benytte en advokat som gjeldsrådgiver.