Slik tar du tak i gjeldsproblemene dine!

Et av de viktigste budskapene en gjeldsrådgiver har å formidle til sine klienter, er hvordan de skal disponere den inntekten de har, når inntekten ikke er tilstrekkelig til å dekke alle månedlige utgifter. Da må noe droppes, men mange prioriterer dessverre feil.

Dette gjelder uansett hvorvidt gjeldsrådgiveren forsøker å få til en refinansiering for deg, en gjeldsordning eller rett og slett forsøker å hjelpe deg til en frivillig avtale eller disponere din inntekt korrekt. Uansett om det er en løsning i sikte, så er det aldri sikkert at du kommer i mål med denne. I mellomtiden er det viktig at du prioriterer riktig, slik at du ikke lager mer problemer enn nødvendig for deg selv.

Tak over hoved (boligutgifter) og livsopphold (penger til mat, klær og andre nødvendigheter) må alltid prioriteres ved gjeldsproblemer. Dette er helt grunnleggende prinsipper som også går igjen når namsmannen skal vurdere hva du trenger til nødvendige livsopphold og boutgifter under en gjeldsordning, eller før det skal nedlegges utleggstrekk i din inntekt ved utleggsforretning.

Gammel inkassogjeld skal ikke prioriteres på samme måte, men bør selvfølgelig betjenes så langt det er mulig så lenge du har mulighet til det uten at viktigere utgifter påvirkes.

Ovenstående er generelle råd og i spesielle tilfeller kan andre råd være mer fornuftig. Det kan gjelde spesielt i tilfeller hvor du vil unngå tvangssalg av bolig, eller unngå andre store ekstraomkostninger ved å prioritere annerledes. I slike tilfeller kan det være fornuftig, men det bør i så fall være et velgjennomtenkt valg. Vi kommer mer tilbake i forbindelse med dette lenger ned i artikkelen.

Prioriteringsliste ved gjeldsproblemer:

Under har vi valgt å spesifisere utgiftsposter i 3 kategorier hvor kategori 1 er de utgiftene du bør prioritere først. Kategori 3 kun bør kun betjenes dersom de 2 ovenstående allerede er prioritert.

Kategori 1:

• Huslån (kan du få avdragsfrihet i en periode?).
• Helt nødvendig vedlikehold av eid bolig.
• Kommunale utgifter.
• Strøm.
• Bolig og innboforsikring.
• Mat og andre husholdningsprodukter.
• Nødvendige klær.
• Nødvendige medisiner.
• Medlemskap i fagforening.
• Nødvendig transport.

Kategori 2:

• Andre forsikringer.
• Telefon og internett.
• Gammel forfalt gjeld, typisk inkassogjeld.
• Fritidsaktiviteter for barn (undersøk forskjellige støtteordninger for vanskeligstilte).

Kategori 3:

• Medlemskap hos treningssenter
• Ferie
• Ikke helt nødvendig shopping
• Tobakk, alkohol, byturer m.m.
• Andre varer og tjenester som ikke er helt nødvendige.

Angående bilutgifter

Vi har bevist ikke tatt med bilutgifter i de 3 ovenstående kategoriene, fordi viktigheten av dette kan variere veldig fra person til person, i forhold til hvilken kategori slike utgifter skal legges i. For noen er det helt nødvendig med vil for å beholde jobb eller av helsemessige årsaker. Disse utgiftene vil da havne i kategori 1.

For en barnefamilie er det viktig å disponere bil for å kjøre barn til barnehage, trening og fritidsaktiviteter, men de er likevel mulig å klare seg uten selv om hverdagen blir mye mer utfordrende. Disse havner i kategori 2. Dersom det bare er praktisk for deg å ha bil selv om du strengt tatt fint kunne klart deg med offentlig transport, så hører bilutgifter til i kategori 3.

Hva hvis jeg ikke klarer å dekke helt nødvendige utgifter i kategori 1 en gang?

Dersom du havner i denne situasjonen, så skyldes det typisk ett av følgende alternativer eller en kombinasjon av dem.

• For lav inntekt.
• For høyt lønnstrekk ved utleggstrekk.
• For høy betjening av gjeld ved gjeldsordning.
• Du prioriterer selv feil.

Dersom det skyldes at du har for lav inntekt, så har du i prinsippet ingen andre muligheter enn å forsøke å øke din inntekt. Hva som kan gjøres i det enkelte tilfellet varierer mye, men det trenger ofte ikke å være mer enn en liten ekstrainntekt som skal til.

Dersom det ikke er mulig å øke inntekten, så kan det være aktuelt å søke om forskjellige varianter av offentlige tilskudd, slik som bostøtte, supplerende sosialhjelp og lignende. Spesielt dersom du har barn kan det være mange muligheter, men du må tørre å be om hjelp.

Dersom du ikke får beholde det du har rett til ved utleggstrekk så må du klage til namsmannen på utleggstrekket. Namsmannen er da pliktig til å justere trekket slik at du beholder det som er nødvendig til boutgifter, samt livsopphold etter gjeldende satser for deg og din husholdning.

Dersom du er under gjeldsordning og har fått redusert inntekt eller andre forhold av vesentlig betydning, så finnes det muligheter for å få endret gjeldsordningen dersom ordningen medfører at du har et månedlig overskudd som går til betjening av gjelden. Dette kan du henvende deg til namsmannen for å få videre veiledning om.

I mange tilfeller ser vi at personer med gjeldsproblemer forsøker etter sitt beste å få endene til å møtes, men prioriterer rett og slett feil. Enkelte lar seg presse til å dekke utgifter i kategori 2, typisk gammel inkassogjeld, som en følge av aggressiv pågang fra inkassobyråene som vet at det ikke er annen måte å få skyldner til å betale på.

Vi ser også at svært mange prioriterer sine utgifter i kategori 1 feil. Utgifter til tobakk, alkohol, byturer, brus og lignende går ikke under kategori 1. Det går under kategori 3. Ja det er veldig vanskelig å slutte å røyke, men dersom alternativet er at du og din familie blir kastet ut av boligen, så bør likevel dette likevel være noe du bare må gjøre.

Ellers ser vi at mange som lever under vedvarende gjeldsproblemer blir boende i en altfor dyr bolig i forhold til hva de trenger. De kan relativt enkelt få redusert månedlige boutgifter med noen tusenlapper ved å flytte til en billigere bolig.

Her er det likevel viktig å ikke se seg helt blind kun på husleie eller utgifter til boliglån. Dersom dette ender opp med at du bor så usentralt at transportutgifter øker tilsvarene eller mer, så går vinningen opp i spinningen og tiltaket er unødvendig.

Mange som lever med betydelige gjeldsproblemer og har gjort dette over lengre tid, har gjerne på et eller annet tidspunkt vært forsinket med å betale strømregningen. Svært mange gjeldsofre har derfor det som heter leveringspliktig strøm fra nettleverandøren fordi de på ett eller annet tidspunkt har blitt sagt opp av strømleverandøren sin. Dette er en svært dyr løsning i forhold til en vanlig strømavtale.

Dem dette gjelder gidder ofte ikke å forsøke å få en ny normal strømavtale, rett og slett fordi de tror dette er umulig. Det trener imidlertid ikke å være så vanskelig. Inkassoguiden har skrevet en artikkel hvor det kommer frem at det er relativt enkelt å få flyttet strømmen uten kredittsjekk.

Når du bor i eid bolig og du frykter tvangssalg.

Dersom du bor i eid bolig som du eier alene eller sammen med ektefelle eller samboer, så kan det by på mange problemer ved gjeldsproblemer da du kan havne i en situasjon hvor du kan risikere tvangssalg.

I slike situasjoner kan du bli presset til å prioritere annerledes, selv om det er i strid med grunnprinsippene om hvilke utgifter som skal prioriteres først. Dersom du kan få til en avtale med en kreditor som truer med tvangssalg og som sitter med ett pant hvor dette er en reell mulighet, så kan det i en totalvurdering være fornuftig å bruke en tusenlapp i måneden av midler til livsopphold, til å betjene en avdragsordning for å bli boende i boligen.

Dette bør unngås så lang det er mulig og i så fall bør du lete etter alternativer, slik som å få til et frivillig salg av bolig eller refinansiering hvis mulig. Problemet er at et tvangssalg både truer familiens bosituasjon og kan medføre et tap i hundretusenkroners klassen ved tvangssalg i stedet for frivillig salg. Dette på grunn av den prishemmende virkningen et tvangssalg har.

Det er imidlertid viktig å påpeke at under visse vilkår har du rett til at kreditor fremskaffer en erstatningsbolig ved tvangssalg, men her kan du ikke sette mange krav. Det er også en helt vesentlig forutsetning at du har gjort det du kan for å skaffe ny bolig selv og kan dokumentere at dette er forsøkt.

Ellers er det mange som frykter at boligen skal bli tvangssolgt uten at dette er en reell frykt. Dette skyldes at de ikke har forstått prinsippet om dekningsrekkefølgen ved tvangssalg hvor alle foranstående heftelser skal dekkes inn først for at tvangssalg skal bli gjennomført, samt de utfordringene som melder seg ved tvangssalg av en ideell andel av en bolig. Begge disse problemstillingene er belyst i en rekke artikler hos inkassoguiden som gjelder tvangssalg ved inkasso.

Selg unna formuesgoder ved gjeldsproblemer.

Dersom du har gjeldsproblemer og eier formuesgoder som bil, motorsykkel, campingvogn, hytte m.m. så bør du vurdere å selge unna dette så fort som mulig før det blir tatt utleggspant i dette.

Selv om det er tatt utleggspant så kan du få til et frivillig salg dersom salgssummen overstiger pantekravets størrelse, eller dersom kreditor går med å slette pantet på det overskytende (må ikke slettes med sletting av selve gjelden).

Dersom du ikke sørger for å få solgt unna slike formuesgoder selv så fort som mulig, så er risikoen veldig stor for at dette uansett blir tatt pant i ved utleggsforretning og deretter tvangssolgt på et tidspunkt. På lik linje med tvangssalg av bolig er dette veldig dyrt for skyldner da salgsprisen ved tvangssalg ofte er langt under markedspris.

Ved å selge unna slike formuesgoder kan du også komme godt på vei til å løse hele eller deler av dine gjeldsproblemer. Du kan fristille midler som du kan betjene gjeld eller andre vesentlige utgifter med, samt du slipper utgifter til eventuell lånebetjening, forsikringer og vedlikehold relatert til det aktuelle formuesgodet.

Bil er litt spesielt i denne sammenheng da mange er helt avhengige av bil i forbindelse med jobb eller andre private forhold. Det finnes muligheter til å beholde en bil med en verdi inntil 2/3 av folketrygdens grunnbeløp ved tvangsfullbyrdelse. Dersom du er avhengig av bil i forbindelse med uføre så er det også muligheter til å beholde dyrere bil.